- COBRA giver dig mulighed for at opbevare din tidligere arbejdsgivers sundhedsforsikringsplan i op til 36 måneder, efter du har forladt et job.
- Hvis du er berettiget til Medicare, kan du bruge den sammen med COBRA til at hjælpe dig med at betale for sundhedsydelser.
- COBRA giver dig mulighed for fortsat at yde forsikringsdækning til din ægtefælle og pårørende.
COBRA er en sundhedsforsikringsmulighed for folk, der for nylig har forladt deres job. Under COBRA er du i stand til at forblive hos din tidligere arbejdsgivers sundhedsplan, selvom du ikke længere er ansat. Du kan holde COBRA-dækning i 18 eller 36 måneder afhængigt af din situation.
Hvis du har Medicare, kan COBRA bruges til at supplere din dækning og hjælpe med at betale for flere tjenester. I nogle situationer kan det spare dig penge at bruge COBRA og Medicare sammen.
Kan du have COBRA og Medicare på samme tid?
Du kan have COBRA og Medicare sammen, hvis du allerede var tilmeldt Medicare, når du blev berettiget til COBRA. For eksempel, hvis du er 67 år gammel og bruger en kombination af Medicare-dækning og dækning fra din arbejdsgiver, men derefter går på pension eller skaleres ned til deltid, kan du være berettiget til både COBRA og Medicare.
På den anden side, hvis du bliver berettiget til Medicare, mens du allerede er tilmeldt COBRA, slutter din COBRA-dækning. Så hvis du forlader dit job i en alder af 64 år og tilmelder dig COBRA, slutter din COBRA-dækning, når du fylder 65 år og tilmelder dig Medicare.
Hvordan fungerer COBRA og Medicare sammen?
Hvis du har mere end en type forsikringsdækning, er forsikringsgodtgørelsen til sundhedsudbydere opdelt i to typer: primær og sekundær. Dette er baseret på, hvilken forsikring der først betaler, og hvilken der betaler anden.
Hvis du har Medicare og COBRA fordele, er Medicare din primære betaler. Dette betyder, at Medicare først betaler for tjenester, og din COBRA-plan hjælper med at betale for de resterende omkostninger.
For eksempel, når du bruger Medicare del B, betaler du generelt en samforsikring på 20 procent af de Medicare-godkendte omkostninger til tjenesten. Hvis din COBRA-plan har en lavere samforsikring eller fradragsberettiget, kan den bruges til at betale for de resterende 20 procent.
CORBA-planer dækker muligvis også tjenester, som Medicare-del A og B ikke gør, såsom tandpleje, øjenpleje eller medicin. Disse ekstra udgifter kan også være dækket af separate Medicare Advantage (del C) eller Medicare del D planer.
COBRA eller Medicare?
Medicare træder i stedet for traditionelle forsikringsplaner. Medicare-dækning findes i dele. Del A og B udgør original Medicare. Hver Medicare-del dækker forskellige tjenester. Dele af Medicare er:
- Medicare del A (hospitalsforsikring). Del A dækker ophold på hospitalet, dygtige sygeplejefaciliteter og andre indlagte plejeindstillinger.
- Medicare del B (medicinsk forsikring). Del B dækker lægebesøg, ambulanceture, medicinsk udstyr, terapier og andre medicinske tjenester.
- Medicare del C (Medicare Advantage). Del C-planer dækker alt, hvad del A og B gør, med yderligere dækning for tand-, hørelse-, syns- og undertiden medicin.
- Medicare del D (lægemiddeldækning). Del D dækker medicin. Du kan tilføje en del D-plan til den originale Medicare eller til en del C-plan.
COBRA vs. original Medicare
En COBRA-plan dækker sandsynligvis tjenester, som den originale Medicare ikke gør. Afhængigt af dit behov for disse tjenester sparer COBRA muligvis penge. Men at købe en supplerende Medigap-plan kan også hjælpe med at dække nogle af disse omkostninger og kan være billigere end COBRA. Det er vigtigt at læse dine planoplysninger omhyggeligt og sammenligne dem med Medicare-dækningen.
Fordele ved Medicare
- mere overkommelig for de fleste mennesker
- dækning varer resten af dit liv
- evne til at vælge mellem en række Medicare Advantage-planer
- evne til at supplere din dækning med Medigap eller del D
Ulemper ved Medicare
- dækker kun dig og ikke din ægtefælle eller pårørende
- originale Medicare dækker ikke alle tjenester
- Medicare Advantage-planerne i dit område passer muligvis ikke til dine behov
COBRA vs. Medicare Fordel
Omkostningerne ved Medicare Advantage-planer varierer afhængigt af den plan, du vælger, og din placering. Ikke alle planer er tilgængelige i alle stater. Du kan generelt finde Medicare Advantage-planer, der dækker tjenester, originale Medicare ikke gør. Dine omkostninger i forhold til en COBRA-plan afhænger af detaljerne i de COBRA-planer og fordelplaner, der er tilgængelige for dig.
COBRA vs. Medicare del D
Din COBRA-plan inkluderer sandsynligvis dækning af medicin, men du er ansvarlig for at betale hele præmiebeløbet. Medicare del D-planer fås til en lang række præmier. Du kan vælge en plan, der passer til dine behov og budget.
Fordele ved COBRA
- giver dig mulighed for at bevare den samme dækning af din arbejdsgivers plan
- giver dig mulighed for at dække din ægtefælle og pårørende
- dækker normalt medicin og andre tjenester, som original Medicare ikke gør
- har muligvis lavere kopier eller mønterforsikring end Medicare
Ulemper ved COBRA
- varer kun 18 til 36 måneder
- præmier kan være meget dyre
- kan være mindre fleksibel end en Medicare Advantage-plan
Er COBRA dyrere end Medicare?
For de fleste mennesker vil COBRA være betydeligt dyrere end Medicare. Under nogle få omstændigheder er dette måske ikke tilfældet.
Medicare del A omkostninger
Medicare er opdelt i dele. Medicare del A er hospitalsdækning, og de fleste mennesker betaler ikke en præmie for det. Så længe du er berettiget til sociale sikrings- eller jernbanepensioneringsydelser, betaler du ikke del A-præmier.
Hvis du ikke har arbejdet nok for at kvalificere dig til sociale sikringsydelser, kan du betale så meget som $ 471 om måneden for din del A-præmie.
Medicare del B-omkostninger
Medicare del B er medicinsk dækning, og de fleste mennesker betaler standardpræmiebeløbet for det. I 2021 er dette beløb $ 148,50. Så for de fleste vil Medicare være billigere, medmindre deres COBRA-dækning har en præmie, der er lavere end $ 148,50.
Ikke alle betaler standard del B-præmien. Hvis du har en individuel indkomst på over $ 88.000, vil du blive opkrævet et justeret beløb. Dette beløb er kendt som et indkomstrelateret månedligt justeringsbeløb (IRMAA). Jo højere over $ 88.000 din indkomst er, jo mere bliver din IRMAA.
COBRA omkostninger
Hvis de ekstra tillæg for del A eller B gælder for dig, kan COBRA faktisk være billigere end Medicare.
For eksempel, hvis din indkomst som person er større end $ 500.000 eller $ 750.000 som et ægtepar, betaler du maksimalt $ 504,90 om måneden for del B-dækning. Hvis du ikke har tjent 30 arbejdskreditter, betaler du yderligere $ 471 for del A-dækning. Dette betyder, at dine samlede omkostninger for del A og B vil være $ 975,90 om måneden.
Afhængigt af din tidligere sundhedsplan kan COBRA-dækning være billigere.
Dækker Medicare min ægtefælle eller pårørende?
Medicare er en individuel plan. Det dækker kun dig. I modsætning til en plan fra din arbejdsgiver kan du ikke tilføje din ægtefælle eller pårørende til din plan. COBRA giver din ægtefælle og pårørende mulighed for at forblive på din dækning.
Så hvis din plan dækkede en ægtefælle eller pårørende, kan COBRA være et smart valg. For eksempel, hvis du er 66 år gammel og lige har forladt dit job, har du mulighed for at bruge COBRA, Medicare eller begge sammen. Hvis din tidligere plan dækkede din 55-årige ægtefælle og to børn i college-alderen, er de også berettiget til COBRA-dækning. De er ikke kvalificerede til at blive føjet til din Medicare-plan.
I denne situation kan du tilmelde dig Medicare, mens din ægtefælle og børn bruger COBRA til at fortsætte deres forsikringsdækning.
Hvordan vælger jeg den bedste dækning for mig?
Når du ser på Medicare- og COBRA-dækning, afhænger det bedste valg for dig af din situation. Dit budget, personlige medicinske behov og behovene hos din ægtefælle eller pårørende hjælper dig med at bestemme det bedste valg for dig og din familie.
Når du forlader dit job, har du mindst 60 dage til at beslutte, om du vil tage COBRA-dækning. Hvis du ikke allerede er tilmeldt Medicare del B, har du 8 måneder efter at have forladt dit job til at tilmelde dig. Du kan bruge dette tidsvindue til at afveje dine muligheder.
Faktorer, der skal overvejes, når du vælger COBRA eller Medicare
- omkostningerne ved dine Medicare-præmier
- omkostningerne ved dine COBRA-præmier
- omkostningerne ved medicin, du tager
- copay og samforsikringsbeløbet til din COBRA-plan
- Medicare Advantage-planerne tilgængelige i dit område
- omkostningerne ved pleje af din ægtefælle eller eventuelle pårørende
At kende disse oplysninger kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken mulighed der giver mest mening for dig.
Hvordan skifter jeg til Medicare, hvis jeg er på COBRA nu?
Hvis du bliver berettiget til Medicare, mens du er på COBRA, stopper din COBRA-dækning. Du kan tilmelde dig Medicare som normalt. Du behøver ikke tage yderligere skridt. Bare sørg for at tilmelde dig i det første tilmeldingsvindue.
Vinduet varer fra 3 måneder før din 65-års fødselsdag til 3 måneder efter. Hvis du tilmelder dig efter dette punkt, vil du blive opkrævet en sen tilmeldingsstraff.
Hvis du bruger både Medicare og COBRA sammen og ikke længere ønsker din COBRA-dækning, kan du annullere det forsikringsselskab, der leverer. En informationspakke fra dit tidligere selskabs personaleafdeling skal fortælle dig, hvordan du gør dette. COBRA-dækning er måned til måned, så du kan annullere når som helst.
Hvad er COBRA?
COBRA er et akronym, der kommer fra den føderale lov, der skabte det: den konsoliderede Omnibus Budget Reconciliation Act fra 1985. Alle arbejdsgivere med mere end 20 ansatte er forpligtet til at tilbyde COBRA-dækning. Selvom du arbejder for en virksomhed med færre end 20 ansatte, er du muligvis stadig berettiget til COBRA-dækning afhængigt af din tilstand.
COBRA sikrer, at hvis du har deltaget i din arbejdsgivers sundhedsplan, er du og dine pårørende berettigede til at købe den samme plan, når du forlader dit job. COBRA-dækning kan hjælpe dig og din familie med at opretholde en sundhedsforsikringsdækning, mens du leder efter et nyt job eller anden dækning.
Når du forlader dit job, får du besked fra sundhedsplanen eller af din tidligere arbejdsgivers personaleafdeling. Meddelelsen giver dig besked, hvornår din plan slutter, og hvilke skridt du skal tage for at bevare dækningen. Du bliver nødt til at svare på tilbuddet og acceptere COBRA-dækning inden den frist, der er angivet på din meddelelse. Ifølge loven har du mindst 60 dage til at svare.
Hvordan kvalificerer du dig til COBRA?
Den mest almindelige måde, hvorpå folk kvalificerer sig til COBRA, er ved at forlade et job, hvor de deltog i en arbejdsgiverudbudt sundhedsplan. I dette tilfælde vil den tidligere medarbejder og enhver, der var på deres plan, inklusive deres ægtefælle og børn, blive tilbudt COBRA-dækning.
Der er et par yderligere tilfælde, hvor du muligvis kan få sundhedsdækning gennem COBRA:
- Hvis du har en sundhedsforsikringsdækning gennem en ægtefælle eller forælder, men mister dækningen på grund af død, skilsmisse eller anden livsændring. For eksempel, hvis du har sundhedsdækning gennem din ægtefælles job, men derefter får en skilsmisse, er du ikke længere dækket af denne politik. I dette tilfælde vil du være i stand til at bruge COBRA til at holde planen, mens du ser efter anden dækning.
- Som et andet eksempel, hvis du er 24 år med dækning gennem din forældres sundhedsplan, som arbejdsgiveren har leveret, og den forælder dør, er du i stand til at købe COBRA-dækning gennem denne plan. Du kan også bruge COBRA-dækning, hvis din dækkede ægtefælle eller forælder holder op med at bruge arbejdsgiver-sponsoreret sundhedspleje, fordi de er blevet berettiget til Medicare.
- I nogle tilfælde kan du blive berettiget til COBRA, selvom du stadig har dit job. Dette kan ske, hvis dit job kun tilbyder sygeforsikring til fuldtidsansatte, og dine timer nedskæres til deltid. I dette tilfælde kan du bruge COBRA-dækning til at holde din plan, selvom du ikke længere er fuld tid.
Er der situationer, der gør dig uberettiget til COBRA?
Generelt er du berettiget til COBRA-dækning, uanset hvorfor du ikke længere arbejder for din tidligere arbejdsgiver. Den eneste undtagelse er i tilfælde af "grov forseelse". Dette udtryk refererer typisk til alvorlige og mulige ulovlige lovovertrædelser, som at dukke op på arbejde under påvirkning af alkohol eller andre stoffer, stjæle fra din arbejdsgiver eller chikanere andre medarbejdere.
Hvis din ansættelse sluttede af anden grund, er du stadig berettiget til dækning. Dette gælder, selvom du blev fyret eller fyret af en grund som præstationsproblemer.
Hvem betaler for COBRA?
Den person, der modtager forsikringsdækningen, er typisk den, der betaler for det. Du er ansvarlig for hele præmiebeløbet. For mange mennesker gør dette COBRA til en dyr mulighed for dækning. Derudover kan din tidligere arbejdsgiver opkræve et administrationsgebyr på op til 2 procent. Dette betyder, at du muligvis betaler 102 procent af dit præmiebeløb.
For eksempel, hvis du havde en politik gennem din arbejdsgiver med en præmie på $ 500, og din arbejdsgiver betalte 80 procent af disse omkostninger, mens du var ansat, ville du have betalt $ 100 om måneden for den sygesikring. Under COBRA betaler du $ 510 om måneden for den samme dækning. Dine andre sundhedsomkostninger, såsom fradragsberettigede, mønter og sambetalinger, forbliver de samme.
Takeaway
COBRA giver dig mulighed for at holde dig til den sundhedsplan, som din arbejdsgiver tilbyder, selv efter at du har forladt dit job. Du er ansvarlig for hele præmiebeløbet inklusive den del, der blev betalt af din arbejdsgiver.
Du kan bruge COBRA og Medicare sammen til at dække dit helbredsbehov og din families behov. Afhængigt af din plan dækker COBRA muligvis tjenester, som Medicare ikke gør, eller det dækker dem måske til en lavere pris. Medicare er altid den primære betaler, hvis du bruger Medicare og COBRA sammen.
I sidste ende er valget mellem at bruge COBRA, Medicare eller COBRA og Medicare op til dig. Overvej dit budget, medicinske behov og familiesituation, når du sammenligner dine muligheder og deres omkostninger.
Denne artikel blev opdateret den 20. november 2020 for at afspejle 2021 Medicare-oplysninger.
